”
“你是说,他们的还款,实际是从其他平台借来的?”张晨问。
“对,准确地说,是调头资金,他欠这个平台两千,到了还款日,他就从其他平台借两千来还掉,你还以为他信誉不错,他明天再从你这里借两千五或者三千,就是这样,一个借款人,同时操作几个十几个平台,在这些平台之间腾挪资金,把自己的债务雪球越滚越大。
“但总有滚不动的那一天,只要有一批人滚不动了,他们欠所有平台的钱,就都变成坏账,这些借款人,可以说是通过他们的债务,把所有的平台串连在了一起,只要等到这批人滚不动的时候,全行业的风险就都来了,P2P的雷,只要爆炸,就是连环爆。
“有人一直在给监管层灌迷魂汤,说是小额贷款的风险低,谁说小额贷款的风险低?一个人,要是连两千都需要去借的时候,你觉得他偿还两千很轻松吗?风险其实和欠两万二十万两百万一样的,我看到我们国内现在的互联网金融的现状,你知道我想到的是什么?”
小芳看着张晨问,张晨摇了摇头,反问:“想到了什么?”
“想到了两房,就是零八年造成整个华尔街崩盘的次贷危机,逻辑都是一样的,两房是把房子卖给了没有能力买房的人,我们现在的P2P金融,是把大量的钱,借给了没有偿还能力的人,这个要是不警觉,爆出的雷,不会比两房小。”
小芳说着叹了口气,她说:“其实我和你说的这些,我这次在国外的时候,都已经写成文章,提醒监管层注意了,但是可惜,国内没有一家媒体肯发,他们觉得不合时宜,上面还在鼓励互联网创新,你就来泼冷水了?香港的媒体倒是愿意发,但有什么用?”
听小芳这么说,张晨也觉得这个事情重大,他想了一下,和小芳说:
“你把这文章给我。”
“你要干嘛?”小芳好奇地问。
“我觉得你说的很对,我明天把你的文章,发给孙猴和李勇,看看能不能通过他们的途径,把你的意见传上去,引起上面的重视。”
张晨和小芳说,小芳点点头说好。
张晨又想起了一件事,他问:“按你的说法,那郑慧红他们公司,是不是也会有风险,他们不是也在那些卖家做创业贷?还有他们的花贝,不是和信用卡差不多?”
“不一样,他们是通过技术手段,用大数据分析在做风控,可以说是比银行和我们还要做得好,我们没有这样的技术手段。”
小芳看着张晨,继续说:
“他们的创业贷,是和建行合作,通过建行在发放,合规上也没有问题,技术上,他们是依赖大数据分析,比如你一家企业,在他们那里,每个月卖多少货,进多少原材料,他们都有数据的,然后再加上采用三家联保的方式,风控做得很好。
“至于你说的花贝,也是这样,他们的额度发放,也是根据你在掏宝网上的行为,采集你所有的数据之后,做出的精准分析,根据这个确定你的额度和偿还能力的,你在网上每个月消费多少,包括消费的是生活必需品还是奢侈品或者零食等等。
“从你每一笔的消费里,计算机会算出来你是不是还有余粮,比如你在掏宝网,每个月要是只买生活必需品,你的经济条件,就肯定不如那些时常买零食和奢侈品的。
“还有从你买的东西的档次,可以分析出你的生活品质,类似这样,计算机可以有几千几万种分析方法,把你解剖得比你自己还了解你自己。
“用大数据做出来的评判,比我们靠人工做的,更加客观和扎实,这就是我说,我们也做不到的原因,但我们可以通过和经营团队的交流,判断出这个企业的未来,这个,又是计算机做不到的事情。”
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